向昊天：從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角拆解養(yǎng)老體系痛點，筑牢銀發(fā)經(jīng)濟(jì)根基

新華財經(jīng)成都11月2日電（李婷）在近日舉行的2025銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展論壇暨成都老年健康發(fā)展年會銀發(fā)政策論壇上，北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融學(xué)系副教授向昊天從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角出發(fā)，系統(tǒng)剖析了當(dāng)前我國養(yǎng)老體系建設(shè)中的三大核心議題——儲蓄機(jī)制、保險保障與產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并結(jié)合國際經(jīng)驗與國內(nèi)實踐，提出了一系列具有政策參考價值的建議。

向昊天指出，當(dāng)前我國已全面進(jìn)入長壽時代，但養(yǎng)老金融體系仍面臨“未富先老”與“未備先老”的雙重挑戰(zhàn)。

向昊天認(rèn)為，養(yǎng)老問題的核心在于“錢從哪里來”。盡管國家已建立覆蓋基本養(yǎng)老保險（第一支柱）、企業(yè)年金／職業(yè)年金（第二支柱）和個人養(yǎng)老金（第三支柱）的三支柱體系，但第三支柱參與率偏低、賬戶空置率高仍是突出問題。建議未來可探索在嚴(yán)格監(jiān)管下，允許個人在非醫(yī)療緊急情況下通過支付一定罰金提前動用部分個人養(yǎng)老金，以提升制度吸引力。此外，可對稅收優(yōu)惠進(jìn)行更加精細(xì)化的設(shè)計。

向昊天指出，老年人面臨的兩大財務(wù)風(fēng)險是醫(yī)療支出與失能照護(hù)。盡管我國已在部分城市試點長護(hù)險，但整體覆蓋率低、利用率不足。應(yīng)加快長護(hù)險全國統(tǒng)籌步伐，推動基本醫(yī)保與商業(yè)健康險、長護(hù)險的有效銜接，并通過稅收優(yōu)惠、社區(qū)宣傳等方式提升公眾投保意愿。

向昊天表示，未來養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展需在“高端化”與“普惠性”之間尋求平衡。不能僅靠高端養(yǎng)老社區(qū)解決全民養(yǎng)老問題，必須通過年輕時的保險規(guī)劃與長期儲蓄，為中低收入群體構(gòu)建可持續(xù)的養(yǎng)老支付能力。養(yǎng)老金融不僅是經(jīng)濟(jì)問題，更是社會公平問題，政策設(shè)計必須兼顧效率與公平，尤其要關(guān)注農(nóng)村與弱勢群體的實際需求。

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編輯：張倩

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